トヨタ残クレ金利6%に値上げ！月々いくら増える？銀行ローンとの比較と最善策【2026年最新】

■ SNSが燃えている

今日、X（旧Twitter）で1つのポストが大バズりしている。

「【悲報】トヨタの残クレ、しれっと金利が6%になっていた。これでもみんな契約するんだろうな…」

リポスト295、いいね1,480超え。

Yahoo!リアルタイム検索の人気ポストにもランクイン。

「残クレ」「トヨタ」がSNSで拡散中だ。

実際にトヨタモビリティ東京の最新シミュレーションを確認すると、残クレ（残価設定型プラン）の金利は6.8%。通常のトヨタクレジットに至っては8.8%。数年前の3%台を知っている人には、衝撃の数字だろう。

トヨタの残クレ金利は、ここ2年で段階的に上がってきた。

背景にあるのは日本の長期金利上昇だ。

日銀の利上げ路線、国債利回りの17年ぶり高水準、これらが自動車メーカー傘下のファイナンス会社の資金調達コストを直撃。

そのコストがそのままユーザーに転嫁されている。

トヨタだけじゃない。

ホンダは新車クレジット5.5%、マツダの残クレも3.9%に上昇済み。

「金利のある世界」が、車の買い方を根本から変えつつある。

アルファード（車両価格540万円）を5年残クレで買う場合のざっくりシミュレーション。

項目	金利3.5%時代	金利6.0%の今	差額
残価設定率	50%（270万円）	50%（270万円）	─
月々支払い（60回）	約49,000円	約55,000円	+約6,000円/月
5年間の手数料合計	約47万円	約81万円	+約34万円

月々6,000円の差。「まあ大したことないか」と思ったあなた。

5年間のトータルでは約34万円多く払う計算だ。

34万円あれば車検1回分、いやそれ以上の出費になる。

しかも最終回に「買い取る」選択をした場合、残価270万円にもこの金利がかかっている。

残クレの金利は”見えにくい部分”にもしっかり乗っているのがポイントだ。

じゃあなぜ、金利6%超えでもみんな残クレを選ぶのか。

「月々の支払いが安く”見える”から」──これに尽きる。

540万円のアルファードを普通のローン60回で払うと月々約10万円超え。残クレなら月々5万円台。この”半額感”が強烈に効く。SNSで「残クレアルファード」が揶揄されるのも、この仕組みが「背伸び購入」を可能にしてしまうからだ。

しかし冷静に見ると、残クレの落とし穴は金利だけじゃない。

走行距離制限（年間1,000〜1,500km/月）、カスタム禁止、傷・凹みでの追加精算、そして最終回に「返却」「乗り換え」「買い取り」のどれを選んでも何かしら払うという構造。

月々は安い。でもトータルでは高い。

これが残クレの本質だ。

アクア（車両価格240万円）5年で比較。

支払い方法	金利	支払い総額	月々の目安
現金一括	0%	240万円	─（一括）
銀行マイカーローン	約1.5〜3%	約258万円	約43,000円
残クレ（返却時）	6.8%	約231万円※	約39,000円
残クレ（買取時）	6.8%	約293万円	約39,000円+最終回62万円
トヨタクレジット	8.8%	約298万円	約50,000円

※残クレの「返却/乗り換え」は支払い総額が低く見えるが、手元に車は残らない。

車を”所有”するなら、銀行ローンが最もコスパが良い。

金利1.5〜3%の世界は、ディーラーの6〜8%とは天と地の差だ。

ただし銀行ローンは審査が厳しく、手続きも自分でやる必要がある。その手間を省きたい人がディーラーローンや残クレを選ぶ構図は変わらない。

① 銀行マイカーローンを最優先で検討 住信SBIネット銀行（年1.775%〜）、各地方銀行のマイカーローンなど、ディーラーの半分以下の金利で借りられるケースが多い。審査は厳しめだが、通れば圧倒的に有利。

② 残クレを使うなら「3年以内に返却」前提で 長く乗るほど金利の負担が膨らむ。残クレの唯一の合理的な使い方は「短期間で乗り換える人」だけだ。

③ KINTOも選択肢に トヨタのサブスク「KINTO」は月額定額で保険・税金・メンテナンス込み。金利という概念がないので、金利上昇局面では相対的にお得になる。

④ 中古車という現実解 新車にこだわらなければ、2〜3年落ちの中古車を現金or銀行ローンで買うのが最もコスパが高い。